Время чтения: 4 минут
Установленный законом лимит выплат по ОСАГО обусловил появление дополнительного добровольного страхования ответственности водителей. Договор ДГО (добровольной гражданской ответственности) позволяет значительно расширить финансовые возможности по возмещению ущерба в случае серьезных аварий. Его еще называют ДСАГО или ДоСАГО. О том, что такое ДГО в ОСАГО и какие преимущества этот вид страхования дает автомобилисту, полезно знать каждому.
Приобретая обязательный полис ОСАГО, редко кто прочитывает документ от первой до последней буквы. Такая невнимательность заставляет многих водителей думать, что оформленная страховка компенсирует любой ущерб, нанесенный по их вине. Тем не менее это не так – размер компенсации ущерба по ОСАГО ограничен законом и не может превышать 400 тыс. руб. для имущества (ТС) и 2 млн руб. для здоровья пострадавших.
ДГО страхование (ДоСАГО) – это договор, дополняющий ОСАГО, который расширяет ответственность страхователя перед пострадавшей стороной, позволяя значительно увеличить размер страховых выплат.
Сегодня все больше водителей выбирают эту опцию, страхуя свою ответственность на дополнительную сумму. Тот, кто пытается сэкономить на страховых взносах, исключая добровольное страхование гражданской ответственности из стандартного полиса ОСАГО, значительно уменьшает свою защиту и финансовую помощь от страховщика. Полис ДГО стоит недорого, но может быть весьма полезен.
Оформлять ли ДГО, каждый автовладелец решает самостоятельно, но исходить надо из того, что лишняя финансовая поддержка никогда не помешает. Без договора о добровольном страховании « » совершенно точно не обойтись автомобилистам, проживающим в современных мегаполисах. Количество дорогих машин на дорогах крупных городов очень велико, а потому выше и вероятность попадания в , которое, кроме непосредственной опасности для жизни людей, повлечет и крупные расходы.
В небольших городах есть собственные риски, главным из которых можно считать состояние дорог или, точнее, их отсутствие где-нибудь в глубинке.
В пределах установленных законом лимитов ущерб третьей стороне покроет полис ОСАГО, а вот свой автомобиль уже придется восстанавливать за собственные деньги. Поэтому эксперты настоятельно рекомендуют всем автомобилистам трезво оценить свои умения и опыт вождения и заключить договор ДГО, уменьшив хотя бы финансовые риски.
В борьбе за клиента конкурирующие страховые компании постоянно расширяют список предлагаемых услуг по договорам ДГО. Среди них немало весьма выгодных предложений:
Некоторые из этих услуг продаются компаниями в комплексе, и не могут быть исключены из договора, а от каких-то других вполне можно отказаться.
Чтобы лучше понять, что такое страховая сумма ДГО в ОСАГО, представьте себе такую ситуацию. В результате аварии автомобилю потерпевшего нанесен ущерб, который оценен в 440 тыс. руб. Максимальная сумма возмещения по ОСАГО ограничена суммой в 400 тыс. руб., оставшиеся 40 тыс. покроет ДГО или – при отсутствии полиса добровольного страхования – их придется платить из своего кошелька. Если в аварийной ситуации пострадают не только машины, но и люди, то суммы на покрытие ущерба жизни и здоровью будут значительно выше.
Сумму, на которую вы хотите увеличить лимит по ОСАГО, можно выбрать по своему усмотрению, она варьируется в среднем от 400 тыс. до 3 млн руб.
В зависимости от увеличения лимита, дополнительно придется доплатить 2-18 тыс. рублей по сравнению с обычным полисом ОСАГО.
Величина стоимости полиса также зависит от нескольких факторов:
Прежде чем отправляться оформлять полис ДГО, уточните в выбранной компании, во всех ли регионах действует предложение, – здесь возможны ограничения. Кроме того, если полис ОСАГО оформлялся с условием допуска к управлению автомобилем неограниченного числа водителей, то в заключении договора добровольной гражданской ответственности могут отказать.
Стоимость договора ДГО непосредственно зависит от выбранного автомобилистом лимита, а также от региона регистрации автомобиля. Чем крупнее населенный пункт, тем больше в нем населения и транспортных средств и, следовательно, тем дороже оценивается ответственность.
Прежде всего надо помнить, что договор ДоСАГО можно заключить только тем владельцам автомобилей, у которых уже есть оформленный полис ОСАГО. Тем, кто только собирается его покупать, представители страховой компании обязательно предложат одновременно приобрести и полис ДГО, который может быть как расширением ОСАГО, так и отдельным документом.
В тех случаях, когда полис ДГО оформляется позже ОСАГО или страховая сумма по ДГО превышает 1 млн руб., страховая компания может потребовать провести осмотр и фотосъемку автомобиля.
Срок действия договора ДГО (ДоСАГО) привязан к сроку действия полиса ОСАГО и может составлять от 1 месяца до 1 года.
Выплаты по договору добровольного страхования производятся только после того, как лимит по ОСАГО будет исчерпан.
Время чтения: 5 минут
Страхование автомобилей в РФ разделено на несколько видов, и лишь один из них является обязательным – ОСАГО. Все остальные типы защиты носят добровольный характер. Их главная особенность – расширенные возможности по возмещению ущерба, то есть увеличенная сумма компенсации и большее количество покрываемых рисков. Одним из примеров добровольного страхования является ДоСАГО (ДСАГО).
Выделяют два вида автострахования – обязательное и добровольное. Если первый вариант предусматривает только один вид защиты – обязательное страхование автогражданской ответственности (), то второй предоставляет выбор автомобилисту.
Самым популярным способом добровольной защиты авто является . Это комплексное страхование, направленное на покрытие не только ущерба при ДТП, но и от повреждений (например, падения на машину дерева, съезда в кювет и т. д.) угона, полной гибели транспортного средства. Страховая сумма по КАСКО обычно приравнивается к рыночной стоимости автомобиля. Особенностью такой защиты является ее высокая цена.
Другими примерами добровольного автострахования в 2020 году выступают:
Данный тип защиты только начинает набирать популярность в России, поэтому многие водители задаются вопросом: “ДоСАГО – что это такое, и как работает эта страховка?” По сути, это расширенная версия полиса ОСАГО. Добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев предусматривает защиту ответственности собственника автомобиля перед третьими лицами, имуществу или здоровью которых был причинен ущерб. Компенсационную выплату по полису ДСАГО получают третьи лица.
Основная необходимость оформления страховки с расширением заключается в увеличении суммы страховой выплаты.
При расчете суммы возмещения страховщики занижают размер компенсации, учитывая износ транспортного средства. Нередко размер выплаты уменьшается на 20-25%. В других ситуациях причиненный ущерб превышает максимальную сумму компенсации по ОСАГО. Ведь лечение водителя и его пассажиров, а также ремонт автомобиля виновника ДТП в рамках обязательного страхования не оплачивается. В таких случаях и применяется ДоСАГО. С помощью этого полиса у собственника появляется возможность увеличить страховую выплату до суммы, которую он определит самостоятельно.
При оформлении ДСАГО важно учесть следующие особенности данной страховки:
Расширенный полис не помешает ни одному автомобилисту, ведь дорожно-транспортное происшествие предугадать трудно. Наиболее часто за такой страховкой обращаются:
Страховка ДоСАГО предназначена для покрытия ущерба, нанесенного третьим лицам. Сюда относятся следующие риски:
Принцип работы расширенного полиса следующий:
Чем отличаются эти виды страхования, удобнее всего представить в табличном формате.
ОСАГО | ДоСАГО | КАСКО |
|
---|---|---|---|
Максимальный лимит выплат | 400 тысяч рублей (2 млн при наличии пострадавших) | 300 тысяч-3 миллионов рублей (дополнительно) | 300 тысяч-1 800 000 рублей |
Средняя стоимость | 5000-15000 рублей | 2000-7000 рублей | 40000-200000 рублей |
Застрахованный объект | Ответственность водителя при ДТП | Ответственность водителя при ДТП с увеличением лимита компенсации | Автомобиль |
Степень вины | Если в ДТП виноват страхователь, ему ущерб не возмещается | Возмещается, даже если виноват владелец полиса |
|
Характер страхования | Обязательный | Необязательный | Необязательный |
Конечно, произойдет ли выплата, зависит еще от ряда факторов.
Так, ни по одной страховке компенсация не будет начислена, если установлен факт вождения авто в нетрезвом виде.
У каждого типа автострахования предусмотрены законные причины для отказа в выплате со стороны страховщика.
Расширенная страховка на машину оформляется при наличии следующих документов:
Предоставляемый для получения ДоСАГО комплект документов совпадает с тем, который предъявляется для покупки обязательной страховки.
Конечно, важно знать, где купить расширенный полис. Это можно сделать в офисе любой страховой компании. Желательно объединить обязательное и добровольное страхование и получить 2 полиса у одного страховщика. СК обычно предлагают дополнительную защиту при оформлении ОСАГО.
Если страховая компания уже выбрана, следует назначить встречу с ее сотрудником и предоставить в назначенный час указанный выше комплект документов. Оформляя единый полис у одного страховщика, автомобилист сэкономит время при наступлении страхового случая – достаточно будет посетить одну фирму для написания заявления на выплату.
Чтобы оформить добровольное ОСАГО, необходимо также выбрать тип осуществляемых выплат:
Второй вариант гораздо выгоднее для автовладельца, так как сумма компенсации при таком расчете будет больше. Но и стоимость полиса при этом способе начисления выше.
Логично возникает вопрос, сколько стоит расширенная страховка. Мало кому хочется доплачивать после затрат на обязательный полис. Следует учесть, что, в отличие от ОСАГО, на дополнительное страхование установленных законодательством тарифов нет.
Стоимость ДоСАГО складывается под влиянием ряда факторов, главным из которых является размер страхового покрытия. Для определения максимальной страховой суммы компания принимает во внимание следующие показатели:
В среднем за полис в год придется заплатить:
Цена полиса зависит не только от размера покрытия, но и от возраста водителя, его стажа, типа ТС, а также от количества лиц, допущенных к управлению застрахованной машиной. При расчете стоимости полиса ОСАГО также принимаются во внимание все эти показатели, однако тарифы для обязательной страховки установлены на законодательном уровне.
Чтобы получить возмещение по добровольной страховке, прежде всего следует своевременно поставить в известность страховщика о наступлении страхового события. После уведомления устанавливается срок для подачи необходимой документации в офис СК, обычно он равен пяти дням. Для жителей удаленных районов допускается подача бумаг в течение 15 дней.
Комплект документов зависит от того, кто его подает. От виновника аварии потребуются:
Потерпевший в ДТП должен представить:
Денежные средства будут выплачены после рассмотрения всех документов. Срок выплаты зависит от СК, а также от того, насколько своевременно необходимые бумаги были предоставлены.
ДСАГО в страховании с каждым годом набирает популярность. Данный полис защищает страхователя от расходов, связанных с выплатой компенсации третьим лицам, если ее сумма превысила стоимость покрытия по обязательной страховке.
Особенность добровольного страхования состоит в том, что без действующего полиса ОСАГО его оформить не получится. ДоСАГО, по сути, является расширенной обязательной страховкой с увеличенной суммой возмещения в случае ДТП. Главный риск, от которого защищается страхователь, – ущерб, нанесенный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Этим же законодательным актом установлены максимальные суммы выплат по данному виду страхования, которые в настоящий момент времени составляют 400 000 рублей на ремонт автотранспорта и 500 000 рублей на восстановление здоровья.
В некоторых ситуациях данных сумм не хватает и виновнику дорожного происшествия приходится самостоятельно оплачивать часть восстановительного ремонта.
Решением вопроса может стать покупка полиса дополнительного страхования ответственности автовладельца ДСАГО.
Страховой полис ДСАГО не является отдельным видом автострахования, а приобретается в дополнение к действующей автогражданке.
Кроме этого следует отметить, что необходимость покупки ДСАГО не установлена государством, то есть это добровольное автострахование.
Исходя из этого страховые компании, занимающиеся распространением полисов добровольного страхования ответственности автовладельца, имеют возможность самостоятельно устанавливать способ определения стоимости страховки и коэффициенты, влияющие на цену ДСАГО на автомобили разной категории.
Стоимость дополнительного страхового полиса может определяться двумя способами:
Во втором случае стоимость полиса ДСАГО будет определяться по стандартной формуле:
Т | окончательная цена страховки |
Тб | тариф, утвержденный руководством страховой организации |
Кт | коэффициент, зависящий от территории преимущественного использования страхуемого транспортного средства (может быть в диапазоне 0,7 – 2,3). Самый большой параметр определен для крупных городов с интенсивным движением автотранспорта |
КБМ | параметр, значение которого зависит от количества аварий в предыдущем страховом периоде (коэффициент бонус-малус) |
Квс | зависимость между возрастом и стажем водителя, допускаемого к управлению страхуемым автомобилем. В большинстве страховых компаний минимальное значение коэффициента – 1 присваивается водителям, возраст которых больше 25 лет, а водительский стаж превышает 5 лет |
Ко | коэффициент, который определяется на основании количества водителей, указываемых в страховом полисе (при ограниченном списке водителей Ко = 1, а при неограниченном перечне параметр увеличивается до 1,8) |
Км | параметр, определяемый на основании мощности автотранспортного средства |
Кс | коэффициент сезонности или в данной ситуации параметр, зависящий от периода действия страхового полиса |
Кн | коэффициент нарушений. Если в предыдущем страховом периоде водителем были допущены серьезные нарушения правил движения, повлекшие столкновение автотранспорта, то значение коэффициента увеличивается с 1 до 1,8 |
При оформлении полиса ДСАГО следует учесть некоторые нюансы, к которым относятся:
Наиболее популярными среди автовладельцев являются следующие страховые компании:
Все представленные компании имеют высокий рейтинг надежности (А++) и отличаются честным отношением к страхователям.
Сравнительная характеристика популярных компаний и средняя стоимость полиса по Российской Федерации представлена в таблице:
Наименование организации | Основные условия страхования ДСАГО | Стоимость полиса при разных лимитах ответственности, руб. | ||
300 000 | 1 000 000 | 5 000 000 | ||
Ингосстрах | — приобрести страховку можно на транспортные средства, застрахованные в компании по КАСКО или ОСАГО; — каждому клиенту оказывается круглосуточная помощь; — лимит ответственности может составлять 500 тыс. – 30 млн. рублей |
Стоимость полиса с лимитом в 500 000 рублей: — 1450 для авто, застрахованных по КАСКО; — 2000 для новых транспортных средств; — 2150 – для подержанных автомобилей |
— 1950 (при наличии КАСКО); — 2600 (для новых авто); — 2800 (для подержанных авто) |
4 800 (полис оформляется только при наличии КАСКО) |
Ресо — Гарантия | — полис оформляется на автотранспортные средства, застрахованные в этой же компании по ОСАГО; — дополнительно в страховой договор можно включить услуги бесплатной эвакуации, содействия аварийного комиссара или получения технической помощи; — поддержка клиентов по телефону в круглосуточном режиме осуществляется бесплатно |
1 200 | 2 400 | Не оформляется. Максимальный лимит составляет 3 млн. рублей. Стоимость страховки с максимальным размером компенсации составляет 5 400 |
Росгосстрах | — оформить ДСАГО можно на любое транспортное средство. Обязательное условие – наличие действующей страховки ОСАГО; — увеличенный перечень страховых рисков. Получить компенсацию ущерба можно, если повреждения получены в результате буксировки или выпадения отдельных агрегатов автомобиля |
1750 | 3 150 | Максимальный лимит для РФ – 1,5 млн. рублей и стоимость полиса составит 4 250 |
Согласие | — страховка оформляется на любые авто при наличии действующей автогражданки; — за дополнительную плату страхователь может подобрать дополнительные услуги (эвакуация, комиссар, техпомощь); — максимальная сумма выплаты – 3 млн. рублей |
Минимальный лимит – 500 тыс. рублей. Стоимость плиса будет 1 800 | 3000 | Стоимость страховки с лимитом 3 млн. рублей составит 3800 |
Адреса и телефоны для получения более подробной информации и уточнения стоимости ДСАГО для конкретного автомобиля можно найти на сайте выбранной страховой компании в разделе «Контакты».
Для автовладельце Москвы стоимость ДСАГО будет более высокой, так как региональный коэффициент имеет значение – 2.
В среднем цена на ДСАГО составит:
Название компании | Стоимость ДСАГО в зависимости от лимита ответственности, руб. | ||
300 000 | 1 000 000 | 5 000 000 | |
Росгосстрах | 3 000 | 6 100 | 7 750 (для Москвы максимальный лимит увеличен с 1,5 млн. рублей до 3 млн. рублей) |
Ингосстрах | — для авто, застрахованных по КАСКО – 2850 — для новых автомобилей – 2940 — для подержанных транспортных средств – 3120 |
— с КАСКО – 3600; — на новые – 3950; — на б/у – 4500 |
Только для авто, застрахованных по КАСКО – 7 000 |
Ресо — Гарантия | 2 400 | 4 500 | 8000 |
Согласие | При лимите в 500 тыс. рублей – 3 500 | 6000 | 7 200 |
Для автовладельцев, зарегистрированных в северной столице, средняя стоимость ДСАГО составит:
Название компании | Стоимость в зависимости от размера страховой выплаты, руб. | ||
300 000 | 1 000 000 | 5 000 000 | |
Согласие | Минимальный лимит 500 тыс. рублей – стоимость 3200 | 5400 | 6950 |
Ресо — Гарантия | 2200 | 4300 | 7600 |
Ингосстрах | — 2500 (с КАСКО); — 2650 (на новый автотранспорт); — 3000 (на б/у автомобили) |
— 3400 (при наличии КАСКО); — 3650 (новые); — 4350 (подержанные) |
Только при наличии КАСКО – стоимость 6800 |
Росгосстрах | 2750 | 5850 | 7200 |
Можно ли снизить стоимость ДСАГО. Существует несколько законных способов снижения стоимости.
К ним относятся:
В большинстве случаев в договоре указывается конкретный размер франшизы, который равен максимальной выплате по договорам ОСАГО.
Если купить машины с мощностью до 100 лошадиных сил, то можно снизить цену приблизительно на 30% — 40%.
Дополнительную скидку на ДСАГО можно получить, если:
В обязательном порядке должна предоставлять услуги по такому страхованию. Механизм работы ОСАГО прост: автовладелец со страховщиком, а последний обязуется оплачивать расходы страхователя , связанные с:
Все затраты должны быть документально обоснованными. В частности, могут потребоваться справка с места , заключение независимого оценщика с указанием стоимости ремонта машины ( ?), выписка из медицинской карты, счёт от организации, предоставляющей услуги эвакуатора и т. п. Соответственно, страховщик оплачивает только фактические издержки.
Однако, несмотря на величину реального ущерба, на основании статьи 7 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» , максимальный размер выплаты составит:
Именно по этой причине автомобилисты прибегают к дополнительному страхованию – ДГО (другая аббревиатура – ДСАГО).
Как отмечено выше, правовое поле Российской Федерации устанавливает обязанность заключать только . Но вместе с тем законодательство предусматривает и максимальный порог сумм страхового возмещения.
Следовательно, всё, что выходит за рамки данных значений, ложится на плечи виновного водителя. Для того чтобы обезопасить себя от лишних затрат в случае дорогого ремонта или лечения, владельцы ТС прибегают к добровольному страхованию гражданской ответственности.
При этом принцип действия аналогичен работе .
Справка. В тех случаях, когда требуется применение как полиса ОСАГО, так и страхования ДГО, сначала вступает в силу обязательное страхование, только затем добровольное.
Абсолютно все страховщики должны устанавливать цены только в законодательно установленных пределах. Примерно одинаковые цены дают возможность страхователю обратиться в любую компанию.
На заметку. Вместе с тем обязанность приобретать ДГО законодателем не прописана. Соответственно, ДГО может быть оформлено только по личной инициативе автолюбителя.
Страховая сумма – это то возмещение убытков, которое обязуется осуществить страховая организация при наступлении страхового случая. Что касается страховой суммы по полису ДГО, это разница между необходимым размером выплат в пользу пострадавшего и максимальной предельной величиной возврата по полису ОСАГО.
Например, если стоимость ремонта повреждённого транспортного средства, принадлежащего пострадавшей стороне, составляет 450 тысяч рублей, то по договору ОСАГО будет возмещено только 400 тысяч рублей. Остальные 50 тысяч виновник должен заплатить из своего кармана.
Однако в случае наличия полиса ДСАГО эта недостающая сумма будет возмещена страховой компанией непосредственно по данному полису. Таким образом, страховая сумма в указанном примере равна 50 тысячам рублей. При стоимости ремонта до 400 тысяч рублей, полис ДСАГО вступать в действие не будет, соответственно, будет отсутствовать страховая сумма по нему.
Таким образом, обязательным является только ОСАГО. Напротив, ДГО может оформляться исключительно по личным предпочтениям автовладельца. При этом ни одна страховая компания не вправе отказать в оформлении ОСАГО без сопутствующего приобретения добровольного страхования.
Суть такой страховки в увеличении размера максимальной выплаты при ДТП. Сейчас предельная компенсацияобычной «автогражданки» – 400 тысячрублей за ущерб, причиненный автомобилю и 500 тысяч рублей — жизни и здоровью. Расширенное ОСАГО, называемая также ДГО, ДСАГО и ДоСАГО, избавляет страхователя от этого лимита. По ней формально верхней планки нет.
Условия актуальны из-за большого количества дорогих машин вокруг. Если Вы повредили чужой автомобиль и возмещения в 400 т.р. недостаточно, расширенное ОСАГО поможет. При цене в несколько тысяч рублей, она избавит от судебных разбирательств и затрат. Кроме того, часто даются бонусы в виде бесплатной эвакуации, помощи на дороге, аварийного комиссара. Мы предоставляем возможность оформить такой полис.
До 2014 г. процедура была простой. При наличии бланка обязательного страхования, расширенное ОСАГО оформлялась у любого страховщика, предлагающего такую услугу. Сейчас большинство компаний выписывают ее только совместно с . Либо при покупке «автогражданки» постоянными клиентами. Это обусловлено убыточностью таких полисов в последние годы. ДГО, в отличие от обязательного автострахования не регулируется государством. Что позволяет организациям самостоятельно определять условия. Некоторые, например СК Альянс, вовсе отказались предоставлять услугу.
Рекомендуем при покупке уделить внимание только проверенным организациям. Из-за отсутствия прямого контроля государственными органами, недобросовестные страховщики на деле иногда предоставляют худшие условия, чем на словах. Мы сотрудничаем только с надежными страховыми компаниями, оформляя клиентам добровольное страхование ДСАГО.
* — оформление возможно только при продлении действующего полиса, либо совместно с КАСКО. Указана специальная цена.
У Ресо-гарантии есть поправочные коэффициенты, зависят от возраста и водительского стажа. Ингосстрах для постоянных клиентов цену страховки сделает ниже стандартной. А вот страхование подержанной машины обойдется на 7-8 % дороже.
Первое, с чем сталкиваешься – недостаток предложений. Чаще всего возможно оформиться только в той страховой, где обслуживаетесь. Второе – необходимо тщательно изучить условия. Они регулируются непосредственно организацией, которая выписывает ДСАГО. Контроля со стороны РСА и ЦБ куда меньше, чем при обязательном страховании.
Часто под расширенной суммой ДГО по ОСАГО подразумевается именно общая выплата обязательного и добровольного страхования. Т. е. ДГО на 1млн.р = 400 («автогражданка») + 600 (расширение). Уточняйте этот нюанс.
Если есть возможность, оформляя автостраховку, недорого сделать расширение ДГО на хороших условиях – лучше согласиться. Несколько тысяч рублей в год обеспечат Вас спокойствием на дороге. Даже самый аккуратный водитель может стать виновником ДТП. Главное выбрать надежного страховщика.